Réalisez vos travaux de rénovation énergétique grâce aux économies sur votre assurance de prêt !

Le crédit qui vous permet d'acquérir votre futur logement sera couvert par une assurance emprunteur. En comparant les offres et en souscrivant une formule déléguée, vous pouvez réaliser d'importantes économies sur le contrat d'assurance et utiliser ce gain pour financer vos travaux de rénovation énergétique. On vous explique comment procéder.

Le libre choix de l'assurance de prêt

Depuis septembre 2010, la réglementation vous donne l'opportunité de choisir librement le contrat d'assurance qui garantit votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lagarde, mettez en œuvre le principe de délégation qui vous permet de souscrire une assurance emprunteur concurrente du contrat bancaire, moins chère et mieux adaptée. L'assurance en couverture d'un prêt à l'habitat vous protège en cas d'aléas de la vie (décès, invalidité et incapacité, voire perte d'emploi) et garantit au prêteur la bonne fin du crédit. Bien que non obligatoire, la souscription à l'assurance emprunteur reste un préalable à l'obtention du financement, mais la banque ne peut plus vous imposer son contrat. À côté des formules bancaires dites contrats groupe, vous avez la possibilité de souscrire un contrat alternatif auprès d'un assureur concurrent. À la clef, les économies générées vont vous permettre de financer des projets pour votre nouveau logement, comme des travaux de rénovation énergétique qui vont améliorer votre confort quotidien tout en réduisant les factures d'énergie.

Des économies grâce à la délégation d'assurance

Le marché de l'assurance de prêt immobilier est partagé entre les bancassureurs et les prestataires indépendants. Ces derniers proposent des contrats individuels sur-mesure adaptés à la problématique de chaque emprunteur. Et comme pour tout produit, la mise en concurrence des offres d’assurance est la voie royale pour décrocher le contrat qui correspond au mieux à votre profil au meilleur prix. Grâce à un comparateur indépendant comme Magnolia.fr, vous pouvez comparer des dizaines de contrats d'assurance parmi les plus compétitifs du marché. Des experts peuvent vous aider à sélectionner l'offre la moins chère en adéquation avec les exigences de la banque. Le contrat en délégation doit en effet présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat bancaire. Cette notion est complexe et nécessite les conseils avisés d'un courtier pour bien en appréhender tous les enjeux, car elle conditionne l'acceptation de la banque. À garanties équivalentes, un contrat individuel est entre deux et quatre fois moins onéreux que l'offre du prêteur. Là où les banques dégagent des marges allant jusqu'à 80% sur les assurances de prêt, les assureurs alternatifs se contentent de 30% au plus. Cette belle différence est en faveur de votre pouvoir d'achat. Ne vous privez pas d'économies plus que substantielles ! La délégation d'assurance de prêt vous permet d'économiser jusqu'à 15 000€ sur la durée totale de votre crédit immobilier. Le gain peut même grimper beaucoup plus haut. Voici un exemple chiffré très évocateur de la performance tarifaire des contrats délégués :

Un couple de quarantenaires, tous deux cadres salariés en CDI, emprunte 250 000€ sur 25 ans pour acheter sa résidence principale. En souscrivant un contrat d'assurance individuel, nos co-emprunteurs économisent 29 400€ sur la durée totale de leur crédit immobilier. D'un côté, l'assurance bancaire au taux de 0,38% coûte 47 400€, de l'autre, l'assurance individuelle coûte 18 000€, car le taux descend à 0,14%. Cette différence remarquable permet au couple de dégager près de 30 000€ d’économies. Il pourra ainsi financer les travaux de rénovation de son logement, comme l'isolation du toit et des planchers, la mise aux normes du réseau électrique, ou encore l'installation d'une chaudière haute performance.

Le changement d'assurance en cours de prêt

Vous avez souscrit le contrat d'assurance bancaire ? Cette situation n'est pas irréversible. Le principe de libre choix de l'assurance s'applique tout au long de la durée de votre crédit. Deux dispositifs peuvent être invoqués :

1. la loi Hamon : durant les douze premiers mois qui suivent la signature de l'offre de prêt, vous pouvez résilier l'assurance et la substituer par un contrat librement choisi au plus tard quinze jours avant la date d'anniversaire.
2. l'amendement Bourquin : au-delà de la première année, vous bénéficiez de la substitution annuelle de l'assurance, à chaque échéance, dans un délai de deux mois avant la date butoir (anniversaire de la date de signature de l'offre de prêt ou toute autre date stipulée dans le contrat).

Dans chacune de ces deux situations, la substitution d'assurance est gratuite et sans frais, mais subordonnée à l'équivalence de niveau de garanties telle qu’évoquée plus haut. Il est vivement recommandé d'effectuer la démarche avec le concours d'un courtier spécialisé, et au plus tôt, pour optimiser les économies potentielles. Laissez-vous guider : Magnolia.fr se charge de toutes les démarches administratives au changement d’assurance, de la résiliation à la substitution. L'assurance de prêt est un élément incontournable d'un crédit immobilier. Aucune banque n'octroie de financement d’un montant élevé sur une longue durée sans se prémunir contre les défaillances éventuelles de l'emprunteur. En offrant à chacun la faculté de choisir le contrat et d'en changer en cours de prêt, la réglementation permet à tous les emprunteurs de réaliser d'importantes économies qu'ils peuvent consacrer à des projets essentiels comme la rénovation énergétique de leur logement.